2015年12月8日 通过 发表评论

10月,由消费者金融保护局设计的旨在帮助借款人更好地了解其结汇成本的新表格开始生效。通过在结账前提供足够多的有约束力的估算值,您可以自己购买服务,从而使您更易于保存。

新表格正式称为“贷款估算和结算披露”表格,但也称为“ TRID”(对于TILA-RESPA集成披露),结合了两项法律的要素,即“放贷真相”和“房地产结算程序法”。他们消除了重复的文书工作,仅用两种形式的抵押和结帐成本代替了它们—一种是贷方必须在申请抵押之日起三天内将借款人发送给借款人,另一种是在结案数据之前三天之内寄给借款人。

估算所有关闭费用

第一份表格详细说明了您要提取的贷款类型,包括利率,期限,每月还款额,固定或固定或可调利率。它将说明是否收取预付款或滞纳金,是否可以锁定费率,您是否要支付积分以及是否需要购买抵押保险。它将包括税款和其他不变的费用。

贷款估算还包括第三方供应商提供的两种结算服务的估算-贷方选择的评估人(如评估人)和您选择的抵押服务(如产权保险和结算服务)。这些估算必须在最终成本的10%之内准确,否则贷方必须补足差额。

如果您认为贷款条件和结算成本过高,这是您货比三家的机会。申请其他一些贷款人,看看他们如何比较。有些人通过弥补较高的费用中的不同来收取较低的费用。同样,请确保您完全了解估算的内容。如果利率,条款,付款方式或贷款类型差异很大,请确保您知道原因。

如何保存:基础知识

选择贷款人后,将注意力集中在您可以雇用的第三方服务上。您可以购买“贷款估算”表第2页C部分所列的任何服务。即使您支付的费用不超过贷方提供的估计费用的百分之十,您选择的贷方也可能会或不会在寻找具有成本效益的提供者方面做得很好。

连同贷款估算,贷方应为您提供每种服务的认可提供商列表。您可以选择列表中的提供程序之一。您也可以寻找自己的提供商,但请与您的贷方核对清单上未列出的任何提供商。您的贷方可能不推荐他们的原因。

对于大多数借款人而言,产权保险和结算服务是两类最大的购物和储蓄机会。

节省产权保险

贷款人要求您购买产权保险以保护他们的利益。购买产权保险时,您应事先决定是否也要自己购买保险(请参阅 您真的需要业主的产权保险吗?)。如果您是在首次购买房屋时进行再融资并购买了房屋所有权保护,则房屋仍将完好无损,您无需担心再次购买房屋所有权保护。

产权保险在州一级受到严格监管,根据您居住的地方,您的储蓄机会会大不相同。在某些州,您会发现保险公司的成本彼此之间相差不大。在其他州,您可以通过选择具有价格竞争力的产品或在线产权公司的进行保存。

除所有权外,清算服务还包括准备所有文件,签名以及贷款组合的收盘后审查。通常,同一家公司会在同一包中提供产权和结算服务。

选择您的结算服务提供商,并通知您的贷方,以便您选择的第三方提供商可以包括在其所有结算费用的最终计算中。

scook@reeconadvisors.com'

史蒂夫·库克(Steve Cook)是《房地产经济观察》的执行编辑,该杂志被全国房地产编辑协会评为2011年两个最佳房地产新闻网站之一。在2007年与他人共同创立REEW之前,他曾担任美国全国房地产经纪人协会公共事务副总裁。在2006年和2007年,他被评为房地产业100位最具影响力人物之一。


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