2016年3月11日 通过 发表评论

多少取决于一个数字似乎有点不公平。无论您是TransUnion,Experian还是Fair Isaacson Corporation(FICO)提供的奔驰宝马游戏评分,都可以使您拥有自己的房屋和租房有所不同。由于贷方设置您的利率以反映您的奔驰宝马游戏评分的质量,因此它也可能使您花费(或节省)数万美元的利息。

对于抵押贷款,FICO是最重要的分数。房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)设定了诸如信贷要求之类的标准,并且由于他们更喜欢FICO,因此放款人遵守。这也有助于这两家政府特许公司将奔驰宝马游戏评分要求编程到它们提供给贷方的自动承销程序中。

不过,许多借款人没有意识到的是,他们的奔驰宝马游戏评分背后的算法不是一成不变的。它们会不时更新,这些更新可能会影响您的抵押。

奔驰宝马游戏报告现代化的过程

近年来,随着奔驰宝马游戏报告公司不断改进和更新其模型以反映消费者的奔驰宝马游戏使用方式,房利美和房地美的履约缓慢,部分原因是更改自动承销程序的难度和成本。

房利美拒绝使用最新模型FICO Score 9,该模型于2014年推出,它为那些因奔驰宝马游戏账单中的医疗账单收款账户而得分降低或由于信息很少或根本没有信息而信息很少的消费者提供了更公平的待遇使用传统银行系统。根据拥有FICO的Fair Isaacson的说法,那些唯一的主要缺点是医疗收藏的申请人将看到他们的FICO分数平均提高了25分。

两家公司要求现代化其奔驰宝马游戏标准的压力越来越大,这既来自国会,又来自监督房利美和房地美的联邦机构的指令。在不久的将来寻找这些变化。

趋势式奔驰宝马游戏数据将如何挽救一天

到2016年年中,房利美将开始将趋势奔驰宝马游戏数据纳入其自动承销平台。贷方不再局限于根据单个评分做出批准决定。

趋势式奔驰宝马游戏数据将通过24个月的历史数据(如付款和余额)增强消费者奔驰宝马游戏余额的静态快照。它将帮助贷方检查并考虑消费者如何逐渐管理其奔驰宝马游戏帐户。如今,贷方可以看到消费者的现有帐户余额以及是否按时付款。但是,他们无法确定消费者是否始终在奔驰宝马游戏卡等循环账户上承担债务负担,还是每月是否全额支付余额。

例如,奔驰宝马游戏卡余额大的消费者每月要全额还清,而奔驰宝马游戏卡余额大的消费者每月只需要最低还款,则可能会有更好的奔驰宝马游戏风险。对于没有大量可用信贷但每个月都要支付其余额的消费者,趋势化的信贷数据可以帮助发起者确定他们是否具有良好的信贷风险并提高其获得抵押贷款的能力。

“对于一些谁不’拥有大量可用信贷,但每个月都要偿还其余额,因此趋势数据可以通过向贷方提供一段时间内其信贷行为的更完整描述,从而潜在地提高其获得抵押的能力,”Crabtree说。 Equifax抵押服务总经理Craig Crabtree说,它将提供趋势数据。[1]

其他奔驰宝马游戏评分可能是一种选择

去年年底,众议院银行委员会的两个有力成员提出了这项立法,要求联邦监管机构和GSE采用FICO的替代方案,这些替代方案应更具包容性,并更新了模式,纳入了非银行形式的信贷形式,例如租金,公用事业,和手机付款以补充标准的奔驰宝马游戏档案。

如果获得通过,该法律将允许贷方使用FICO竞争对手VantageScore的分数,后者声称可以为多达3500万消费者提供分数,其中许多消费者的奔驰宝马游戏记录不足以提供分数。许多人还很年轻,才刚刚开始他们的职业生涯。他们是少数族裔。

即使没有通过立法,也将对GSE施加巨大压力,要求其在不久的将来现代化其奔驰宝马游戏报告政策。

[1] http://www.prnewswire.com/news-releases/fannie-mae-to-introduce-equifax-trended-data-and-verification-services-to-underwriting-platform-300161869.html

scook@reeconadvisors.com'

史蒂夫·库克(Steve Cook)是《房地产经济观察》的执行编辑,该杂志被美国全国房地产编辑协会评为2011年两个最佳房地产新闻网站之一。在2007年与他人共同创立REEW之前,他曾担任美国全国房地产经纪人协会公共事务副总裁。在2006年和2007年,他被评为房地产业100位最具影响力人物之一。


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