2015年7月8日 通过 发表评论

如果您在市场上买房,您可能会看到贷方放出许多广告,大肆宣传似乎低得无法想象的利率。

实际上,这些是实际利率,但它们只保留给极少数信用水平最高,首付金额最大,并有资格获得几乎任何奔驰宝马游戏额度的借款人。我们其他人从来没有看到过这样的利率。

许多因素决定了贷方收取的费用。这些包括其货币成本,这是一长串因素的函数,从美联储向银行收取的最优惠利率到全球经济中的货币成本。他们想要从奔驰宝马游戏中赚取的金额,每个借款人所承担的风险,甚至是贷方的所在地,都会影响贷方在您申请奔驰宝马游戏时向您报价的实际利率。

您不能对这些因素做太多事情,这就是为什么明智的做法是为贷方广泛地购物。毕竟,您将获得一生中最大的一笔奔驰宝马游戏。但是,有很多因素可以决定您的利率。

知道它们是什么,以及如何影响它们,可以在抵押期内为您节省数十万美元。

1.信用评分

您的信用评分可帮助贷方预测您还清奔驰宝马游戏的可靠性。您的信用评分是根据您的信用报告计算得出的,该报告显示了您过去7年的奔驰宝马游戏和债务付款记录。

其他因素,例如您可以访问的信贷额以及贷方最近对信贷报告的要求,也会影响您的信用评分。通常,如果您的信用评分较高,则可以降低利率。

在开始购物之前,请仔细检查您的信用报告。清理错误。确保及时付款,并且不要拿走不需要的信用卡或信贷额度。如果您的信用额度过高,请还清部分信用卡并关闭帐户。除非您关闭房屋,否则请避免申请新的信用额度。

只向已研究并认真考虑过的贷方申请抵押;每当您的信用记录被撤销时,即使您从未与进行查询的贷方进行业务往来,也会损害您的信用等级

2.奔驰宝马游戏金额

Typically, you’ll pay a higher interest rate if you’re taking out a particularly small or particularly large loan. If your loan exceeds the loan limits for FHA, Fannie Mae and Freddie Mac, you will have to take out a jumbo loan, which could raise your rate 通过 several 点数.

2015年,根据位置的不同,单户住房的奔驰宝马游戏限额在417,000美元至625,000美元之间。仅仅因为您已获得贷方的预先批准可以借入大量款项,所以如果您决定借入最高额度,则准备支付更高的利率。

一般而言,以符合资格或预先批准的最高限额的上限进行抵押奔驰宝马游戏是不明智的。在萧条的市场中,如在2007年遭受重创的市场,您正承担更多的风险,您可能会发现自己“房屋贫乏”且资产配置不足,从而使自己容易遭受止赎。

3.预付款

预付款的金额会影响您的利率,因为较大的预付款会降低奔驰宝马游戏金额,因此会降低贷方产生的风险。

贷方将以更高的利率奖励更大的首付;他们希望借款人愿意在房地产中投入更多的个人股份。因此,如果您可以降低20%或更多的利率,那么通常可以降低利率。您还将在抵押期内减少支付的利息。

4.奔驰宝马游戏条款

短期奔驰宝马游戏的利率较低,总体成本较低,但每月还款额较高。利率有两种基本类型:固定利率和可调利率。

固定利率不会随时间变化,但浮动利率有一个初始期限,通常为五至七年–低于固定汇率。在初始阶段结束时,它们会根据市场因素“重置”并波动。

5.奔驰宝马游戏类型

您可能选择的奔驰宝马游戏种类比您想象的要广泛,而且这些奔驰宝马游戏的利率可能不同。如果您是资深人士,则有资格获得VA奔驰宝马游戏。 FHA奔驰宝马游戏将为您提供比传统奔驰宝马游戏更低的首付,因为政府承担了大部分风险。

许多州和市政住房当局提供的奔驰宝马游戏类似于FHA奔驰宝马游戏,但其首付和利率低于商业奔驰宝马游戏人。多数有收入限制,一些首付援助计划仅限于首次购房者。

6.定时与锁定

在抵押奔驰宝马游戏中,时间就是一切。抵押奔驰宝马游戏利率可能会迅速变化,并且会因利率变化而在抵押奔驰宝马游戏的整个生命期内损失很多,因此可能会失去“底线”。仔细跟踪财经新闻。尝试安排房屋搜索的时间,以适应房价的变化。如果您认为费率会上升,请迅速采取行动。如果它们掉落了,请花几个小时直到您认为它们不会再掉下来。

批准您的奔驰宝马游戏申请后,无论抵押奔驰宝马游戏利率在批准奔驰宝马游戏之日至结算日之前是否发生变化,贷方都有义务向您提供商定的利率。

但是,许多贷方将让您的利率继续浮动直到您关闭为止,以便您可以在锁定期间锁定最佳利率。利率锁定是抵押奔驰宝马游戏人的保证,他们将在特定时间段内以一定价格为抵押奔驰宝马游戏申请人提供一定利率。

抵押奔驰宝马游戏的价格通常表示为“points” paid to obtain a specific interest rate. (Points are basically prepaid interest, so the more 点数 you pay, the lower the interest rate; 1 point equals 1 percent of the loan amount.) Locked in 费率 are good for 30, 45 or 60 days and can be extended if closing takes longer.

scook@reeconadvisors.com'

史蒂夫·库克(Steve Cook)是《房地产经济观察》的执行编辑,该杂志被全国房地产编辑协会评为2011年两个最佳房地产新闻网站之一。在2007年与他人共同创立REEW之前,他曾担任美国全国房地产经纪人协会公共事务副总裁。在2006年和2007年,他被评为房地产业100位最具影响力人物之一。


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