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了解信用的指南

了解您的信誉是现代美国人生活中必不可少的技能。如今,许多人都对您的信用感兴趣:抵押贷款和汽车贷方,银行,公用事业公司,准雇主等等。

本指南的目的是解释与消费者信用有关的基本概念:信用报告,信用评分,信用局,建筑信用和维修信用。

什么是信用报告?

信用报告是有关您信用记录的数据的汇总。信用报告中的信息包括:

个人识别信息

  • 你的名字
  • 地址
  • 社会保险号(全部或部分)
  • 出生日期
  • 就业信息

现有信贷清单

这是您的未结信用卡帐户的逐项列表,包括信用卡帐户,抵押,汽车贷款,消费者贷款和学生贷款。通常,它还将包括每个信贷合同的条款(借入的金额,期限和利率),所欠的未偿余额以及您的付款历史记录(延迟付款的数量和严重性)。

公开记录

其中包括法院判决的文件,针对您财产的税收留置权或破产文件。

咨询处

这是最近收到您报告副本的公司或个人的列表。

为什么信用报告很重要?

贷款人,保险人,雇主和其他人使用您的报告评估您处理财务事项的方式。例如,贷方可以使用您的信用报告来确定您的贷款资格并设置贷款条款(即利率)。

同样,保险公司还使用信用报告来评估保单的资格和成本,而雇主可以使用信用报告来评估您的应聘价值。甚至公用事业公司都使用信用报告来确定在开户之前将要求您进行的存款额。最后,房东可能会使用信用报告来确定是否向您租赁公寓。

征信机构是收集和出售有关消费者使用信用的数据的私人公司。他们不做出信用决策,而是向做出信用决策的人提供数据。

有三个主要的征信机构:Equifax,Experian和TransUnion。这些征信机构从信用提供者那里收集数据,将其编译到数据库中,然后向其客户(其他信用提供者)提供收费的信用报告。

信用报告的工作方式

征信机构从债权人那里获得有关您的信息—贷方,房东,信用卡公司等。他们还从公共数据库中搜索公共记录,包括财产和法院记录。

每个征信局都有自己的数据源,这说明了为什么信用报告中的信息可能会因特定征信局而有所不同。

如何获得免费的信用报告

根据法律,您有权每十二个月从每个主要征信机构收到一份免费信用报告—Equifax,Experian和TransUnion。要订购报告,请访问 www.annualcreditreport.com 或致电(877)322-8228。为了完成您的请求,您将需要提供个人身份信息,例如您的姓名,地址,社会保险号和出生日期。

现在,您需要决定是一次订购所有三个报告还是在一年中分散您的请求。第一次查看报告以同时订购所有三个报告时,这可能会有所帮助。这样,您可以通过比较所有报告中的信息来更轻松地发现错误。

第二年,您可以分发报告,每四个月从三个征信机构中分别订购一份。这将帮助您全年了解信用状况,并通常为您提供最佳机会,以快速解决发现的所有问题。

谁可以获得我的信用报告?

信用报告的可用性受到联邦和州法律的限制,因为它们所包含的个人信息非常敏感。通常,征信机构只能向以下人员提供征信报告:

  • 您要向其寻求信贷的贷款人
  • 授予您信用的贷款人
  • 可能为您提供服务的公用事业公司(包括电话和手机提供商)
  • 您的雇主或准雇主,但前提是您同意
  • 已为您签发或可能签发保险单的保险公司
  • 政府机构审查您的财务状况以获取政府福利
  • 具有合法业务需要此信息的其他任何人,例如潜在的房东或您要在其开立支票帐户的银行

负信用信息

当您错过付款或未能按照您同意的条款支付债务时,该信息将保留在信贷局中’数据库和您的信用报告上已有7年。个人破产的信用报告有效期为10年。对您的未付判决或诉讼将在您的信用报告中保留七年,或直至时效期限结束。刑事定罪可以无限期保留在您的信用档案中。

基于信用的拒绝

人们每天都因其信用报告中包含的信息而被拒绝提供信贷,服务或就业。同样,出于相同的原因,人们每天都会收到不太优惠的信用条件。

如果根据您的信用报告对您采取了任何负面行动,包括降低现有帐户的信用额度,则贷方,保险公司或雇主必须通知您,并向您提供其名称,地址和电话号码提供用于做出决定的信用报告的征信局。

在收到通知后的60天内,您有权从该征信局获得免费的信用报告。此免费报告不算作您的年度免费报告。

如果根据您的信用报告中的信息,贷方提供给您的条款不如信用历史更好的消费者所提供的条款(较高的利率)好,则贷方可能会给您通知,并提供征信机构的联系信息。与上述拒绝示例类似,您可以在收到通知后的60天内向信用局索取免费信用报告。

如何获得您的信用评分

当您申请贷款时,贷方通常会在资格和利率确定过程中通知您您的信用评分。您也可以通过致电或访问其网站从任何征信机构购买信用评分:

信用评分

信用评分是根据您的信用报告中的信息计算得出的数字。信用评分是您代表的信用风险水平的简化度量。

每个征信机构在其信用评分方法中都有自己的专有公式。他们还可以使用第三方创建的信用评分方法。最有名的两个是FICO©和VantageScore©.

但是,通常包括以下组件:

  • 您拥有的帐户的数量和类型(信用卡,汽车贷款,抵押等)
  • 是否按时付款
  • 您目前正在使用多少可用信用
  • 您是否有任何对您的催收行动
  • 您的未偿债务额
  • 您帐户的年龄

当您的信用报告中的信息发生变化时,信用评分也会发生变化。每个月,您的债权人可能会向一个或多个征信机构报告每个客户的付款结果。

如果您在正确的时间以正确的金额进行了预定的付款,则付款记录将显示为“根据提供的条款付款。”这将对您的信用评分产生积极影响。如果您迟到,未付款或根本未付款,则将记录为“未按照提供的条款付款”会对您的信用评分产生负面影响。

信用分数范围

不断评估信用评分和确定信用评分的公式,以更好地应对风险。已经并且正在开发新的方法甚至新的规模。但是,所有三个主要征信机构仍提供相似的300到850点信用评分,可以根据相似的标准来衡量风险。

700及以上:非常好

700及以上的信用评分被认为是非常好的。高于800的分数将是非常好的。如果您的分数在此范围内,则表示您可以按时付款,并且帐户类型和合理的信用额度可以根据您的财务状况很好地组合。您应该有资格获得贷款和信用卡,并获得优先利率。

660至699:好

660到699之间的信用评分被认为是不错的。您应该能够获得信用卡和抵押贷款,但是您很可能不会收到最优惠的条件。

600至659:一般

600到659之间的信用评分被认为是公平得分。您将有一些贷方不愿向您提供信贷。那些将提供信贷的人可能会以比优先借款人获得的利率高得多的利率这样做。除了由联邦住房管理局(FHA)担保的抵押贷款以外,您将很难获得抵押贷款。

599以下:较差

信用分数599或更低。您将难以获得信贷,并且可能需要共同签名者才能获得贷款。您不太可能能够从传统贷方获得抵押贷款。

如何提高您的信用评分

通过了解如何确定您的信用评分,您将能够随着时间的推移提高信用评分。您的信用评分通常基于以下问题的答案:

您按时付款吗?

您的信用评分将反映延迟付款,将帐户转介给收款公司以及破产的情况。

您的未偿债务水平是多少?

信用评分方法通常将您的欠款与可用的总信用进行比较。当您的总债务接近可用的信贷总额时,这会降低您的分数。

您的信用记录多久了?

如果您的信用记录相对较短,则可能会损害您的信用评分。但是,信用记录的长度并不像实际的信用经验那么重要。

您最近是否申请了新信用?

债权人想知道您是否正在同时要求其他贷款,因为这可能意味着增加的风险。因此,例如在申请抵押贷款时,最好推迟购买新车,轮船或家具。

您有多少个信用帐户和哪些类型的信用帐户?

当某人拥有的信用帐户数量超过一定数量时,大多数信用评分方法会分配负权重,因为这可能表明对信用的依赖性太大。同样,信用帐户的类型也很重要。分期贷款和信用卡的组合被认为对您的分数有利,而太多的财务公司帐户或信用卡被认为对您的信用分数不利。

当心信用报告欺诈

在美国,发生了许多信用修复骗局。其中许多人都在为“representing”您与债权人。一些承诺解决错误,其他承诺消除负面信息,还有一些承诺减少欠款或解决收款行动。

最好与您所在州的州总检察长一起检查提供服务的公司。另外,请与当地的商业改善局联系,以检查可能已提出的投诉。但是请记住,诈骗艺术家通常很聪明,可以通过更改其公司名称和移动办公地点来领先于投诉。

要记住的最重要的一点是,没有一家公司可以为您做任何事情’做你自己。联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)已准备了一份指南来为您提供帮助:信用修复:如何自助。您可以访问以下指南 www.ftc.gov。

它不仅说明了您如何改善信誉,而且还列出了低成本或无成本的帮助提供者。

解决信用报告错误

如果您认为或知道自己的信用报告中有错误,则您有权对该信息提出异议,并要求对其进行更正或删除。

关于与谁联系,您有两种选择:向报告提供不正确信息的信用局或报告不正确信息的债权人。要联系征信机构,请拨打信用报告中的免费电话或访问其网站。

要与向信用局提供错误信息的公司联系,请查看客户对帐单或他们的网站以查找他们的查询流程。

在对信用报告中的项目进行争议时应遵循的基本过程如下:

  • 提供个人身份信息,包括您的姓名,地址,出生日期和社会保险号
  • 确定有关争议信息的具体细节,并为您的争议提供依据
  • 提供包含争议信息的信用报告副本。
  • 提供支持文档,例如副本
    消费者报告,警察报告,欺诈或身份盗窃誓章或帐户对帐单的相关部分

必须调查信用报告中有争议的信息,并就是否在30天内更改信用报告做出决定。有时,需要延长15天才能完成调查。

调查完成后,与您提出争议的一方必须向您提供书面调查结果。

如果他们的调查支持您提出错误的主张,则他们必须更正信息并通知所有三个主要征信机构,以便他们也可以更正其文件中的信息。

您现在有权从每个主要信用局获得一份额外的免费信用报告,以确保已进行更改。

您还可以要求将更正后的报告的副本发送给过去六个月内询问您的消费者服务信用额度的任何人,或之前两年内与雇佣相关的请求者。

如果调查没有得出您想要的结果,则可以请求将您的争议声明包括在将来的信用报告中。

您也可以要求征信局向最近收到您报告副本的任何人提供对帐单,尽管他们可能会为此服务收取管理费。

联合信用报告

您的信用报告将仅包含您的信用和贷款帐户。您和您的配偶之间共享的联名账户是一个例外。在这里,您和您的配偶都将报告帐户历史记录’的信用报告。同样,如果某人是另一方的授权用户’的帐户或一个配偶共同签署另一个’的帐户,帐户历史记录将同时记录在两个信用报告中。

基本信用报告符号

逾期付款

三个主要征信机构均使用一个正方形,上面有数字30、60、90或120。准时完全付款的帐户将为0(零)。您可能会看到“OK” in green, or “status,” and the notation “never late.”

冲销,坏账,代收货款。

如果帐户超过120至180天而没有您付款,则债权人可能会决定您不付款。他们“write off”您的债务并对其减税,然后将其出售给收款公司。 

信用授予者关闭的帐户

这意味着债权人担心您可能拖欠债务,并希望阻止您访问信贷额度余额。如果您拖欠了一笔债务,则其他债权人可能会采取此步骤。

账户余额

简单地说:帐户当前所欠的金额。

高平衡

这是您所欠的原始金额或最高金额

在这个帐户上。潜在的债权人有时会看

以确定您是否超出了该帐户的信用额度。

上次活动日期(DOLA)

这将被标记为“last updated” or “last activity” and is the date of 最后活动 on the account. Often, this is the date of your last payment. 

风险因素代码

每个主要征信机构都使用代码来提供否定评分措施的依据。下表总结了每个征信机构使用的代码。图表通过 信用信息中心.

情商 = Equifax ,TU = 创联 ,EX = 益百利

 

风险原因

情商

TU

帐户欠款金额太高

1

1

1

帐户拖欠水平

2

2

2

银行循环账户太少

3

不适用

3

余额过多的帐户

4

不适用

4

消费者金融公司帐户过多

5

5

5

帐户付款历史记录太新,无法评分

7

7

7

最近12个月内查询过多

8

8

8

最近开设的帐户过多

9

9

9

余额占信用额度的比例过高

银行循环或其他循环帐户

10

10

10

周转账户欠款额太高

11

11

11

建立循环帐户的时间长度

12

12

12

自犯罪以来的时间太近或未知

13

13

13

建立帐户的时间长度

14

14

14

缺乏最新的银行周转信息

15

15

15

缺乏最新的循环账户信息

16

16

16

没有最近的非抵押余额信息

17

17

17

欠款帐户数

18

18

18

上次查询日期太近

不适用

19

不适用

当前按协议支付的帐户太少

19

27

19

自贬损性公共记录或收藏以来的时间太短

20

20

20

帐户上的逾期金额

21

21

21

严重拖欠,贬损公共记录或收集

22

22

22

有余额的银行或国家循环帐户的数量

23

不适用

23

最近没有周转余额

24

24

24

分期贷款的期限已确定

25

不适用

25

循环账户数

26

26

26

开设账户数

28

28

28

最近没有银行卡余额

不适用

29

29

自最近帐户开设以来的时间太短

30

30

30

具有最近付款信息的帐户太少

31

不适用

31

缺乏最近的分期付款贷款信息

32

4

32

贷款余额与贷款金额的比例过高

33

3

33

拖欠帐户的欠款

34

31

34

已确定开放式分期付款的期限

不适用

不适用

36

已建立的消费者金融公司帐户数

相对于消费者融资历史的长短

不适用

不适用

37

严重违法行为和公开记录或收集

38

38

38

严重违法

39

39

39

贬损的公共记录或收藏

40

40

40

应付帐款

不适用

不适用

46

建立消费金融公司贷款的时间长度

不适用

98

不适用

缺乏最新的汽车金融贷款信息

98

不适用

不适用

缺乏最近的汽车贷款信息

不适用

97

98

缺乏近期的消费金融公司帐户信息

99

99

99